В блокнот заемщика. Ипотека: что, кому и как?

Слово «ипотека» на данный момент на слуху. Но кроме того те, кто знает значение термина, довольно часто смутно воображают, как трудится данный механизм. Достаточно почитать вопросы, поступающие на специальные кредитные сайты, дабы стало очевидным — ипотека все еще мало освоенное явление для нашей страны. Американским методом

В случае если кратко, то ипотека — это узнаваемый во всем мире метод приобретения недвижимости посредством банковского кредита. Она разрешает соединить ваши накопления с заемными деньгами и купить желаемое жилье не в будущем, а уже на данный момент. В мире сейчас трудится две модели ипотеки — американская и германская. Американская совокупность предполагает, что у заемщика имеется маленькая сумма собственных средств (в большинстве случаев 10-30% от цены жилья), а на оставшуюся часть цены он берет банковский кредит под залог получаемой недвижимости.

Квартиру оформляют в собственность, и в течении 10-30 лет ее обладатель гасит кредит перед банком методом перечисления ежемесячных платежей. По германской модели будущий заемщик открывает счет в банке и в течение нескольких лет откладывает на него собственные накопления, пока сумма не составит 30-50% цены недвижимости. Затем он приобретает от страны дотацию и оформляет в банке льготный кредит на оставшуюся часть цены жилья.

Проценты по такому кредиту, в большинстве случаев, значительно ниже, чем по кредиту простому. В Российской Федерации прижилась американская модель, другими словами деньги выдают без периода необходимого накопления. Действительно, в правительственных кругах уже неоднократно поднимали вопрос о том, что прекрасно бы запустить и вторую схему (строительно-сберегательные кассы): это имело возможность бы выручить людей, у которых нет накоплений на начальный взнос.

Отличия Долгосрочный кредит отличается от потребительского более продолжительными сроками погашения (до 30 лет), более низкой обязательным требованием и процентной ставкой обеспечения. Обеспечением по займу может служить или поручительство, или залог. Время от времени банки комбинируют обе эти гарантии. В большинстве случаев, залогом делается получаемый на заемные средства объект.

Но, на рынке имеется кроме этого ипотечные программы, по которым кредит оформляют под уже имеющееся в собственности заемщика жилье. К примеру, родители под залог собственной квартиры смогут приобрести жилье ребенку. Либо под залог загородного дома возможно купить квартиру в городе.

Такие программы довольно часто именуют ломбардными. Условия по ним, в большинстве случаев, чуть более твёрдые. Так, в случае если по стандартной ипотечной программе заемщик сейчас может взять в долг до 90% от цены получаемого жилья, то по ломбардной банки редко дают больше 60%. Время от времени ипотеку путают с разными видами жилищных кооперативов (ЖСК, ЖНК), каковые кроме этого предлагают кредиты на приобретение жилья, иногда под сказочно низкий процент.

Главное отличие ипотеки и ЖСК? (ЖНК) в том, что при получении банковского кредита квартиру сходу оформляют в собственность приобретателя. Да, она находится в залоге у банка, но, однако, официальным хозяином считается тот, кто ее приобрел. Он может вольно прописаться в квартире и прописать участников собственной семьи, сделать ремонт по собственному вкусу, подарить либо завещать жилье (действительно, наследники вместе с квартирой возьмут и обязательства по кредиту). При кредитовании в ЖНК квартира делается собственностью кооператива.

А кооперативы основаны на правилах круговой поруки. В случае если у ЖНК появились долги, то по ним несут ответственность все члены кооператива. И для погашения долгов кооператив в полной мере может реализовать вашу квартиру, вернув вам положенные в нее деньги.

При с ипотекой такая обстановка вероятна лишь при злостном нарушении условий соглашения со стороны заемщика. К примеру, если он прекращает платить по кредиту и наряду с этим не выходит на контакт с банком. ограничения и Обязанности Непременно, ипотека — это не благотворительность. В течение всего срока кредита заемщик обязан будет каждый месяц не позднее установленной даты вносить платеж в счет погашения долга. Методы перечисления денег смогут быть различными: в каждом банке предлагают, в большинстве случаев, пара вариантов — наличными через кассу, через Интернет, через бухгалтерию собственного предприятия.

Но каким бы методом вы ни пользовались, каждая просрочка повлечет за собой начисление пеней и штрафов. Для кредитора не имеет значения, что в сутки платежа вас задержали на работе либо у вас не своевременно отключился Интернет. Исходя из этого, оформляя ипотечный соглашение (особенно на продолжительный срок), вы принимаете на себя определенные риски, которые связаны с трансформацией вашего денежного положения, здоровья, состава семьи и т. п. Часть этих рисков возможно минимизировать за счет заключения соглашений страхования.

Законом предусмотрен лишь один необходимый вид страхования — предмета залога (объект недвижимости) от повреждения и утраты (приблизительно 0,4%). Но, в большинстве случаев, кроме этого страхуют трудоспособность и жизнь заемщика (личное страхование) и потерю права собственности заемщика на получаемый объект недвижимости (страхование титула). Тарифы на комплексное страхование составляют 1-2%. Кстати, вторая «святая» обязанность заемщика — своевременно перезаключать соглашение необходимого страхования и информировать об этом в банк. Страховой соглашение оформляют на год.

Ровно через год вы должны опять подписать его и заплатить за страховку. Кроме этого заемщик может добровольно застраховать собственную денежную ответственность перед банком. Эту страховку берут сходу на целый срок кредита.

Она предполагает, что, в случае если появится необходимость продажи жилья, а его цена не будет покрывать размер вашего долга перед банком, оставшуюся часть суммы выплатит страховая компания. Время от времени заключение для того чтобы соглашения разрешает забрать кредит с уменьшенным начальным взносом (10%). Но он не есть необходимым.

направляться знать, что не смотря на то, что ипотечная квартира есть собственностью заемщика, на его право распоряжаться жильем налагается последовательность ограничений. Так, разрешение банка потребуется чтобы сдать в аренду квартиру в аренду, зарегистрировать у себя гостей либо сделать перепланировку. Это связано с тем, что для банка ответственна сохранность предмета залога — как гарантия возврата кредита.

Продажа ипотечной квартиры кроме этого вероятна. Действительно, банк не приветствует подобное ответ. И исходя из этого дает согласие только в том случае, в то время, когда продажа есть единственным выходом из обстановки. Еще одна обязанность заемщика — ставить банк в известность обо всех происходящих с ним значительных переменах.

Кредитора необходимо оперативно уведомлять об трансформации работы и места жительства, адреса регистрации, контактного телефона, состава семьи и семейного положения.