Плюсы и минусы ипотечного кредитования

Стать обладателями собственного жилья грезят многие. Но не все желающие смогут позволить себе воплотить собственную мечту в судьбу.

Цена квартир, в особенности в мегаполисах, несоизмерима со средней заработной платом в той же местности.

Другими словами приобрести квартиру на личные деньги смогут считанные единицы.

Для всех других имеется две возможности: ожидать, пока квартиру подарит либо покинет в наследство хороший родственник, либо же брать ее в ипотеку. Рассчитывать на бесплатное получение жилья от страны не следует.

Кроме того нуждающимся в жилье малоимущим гражданам предлагается вариант с ипотекой. Пускай и на льготной основе.

Но перед тем как отправиться в банк, стоит взвесить все минусы и плюсы ипотеки. Так как таковой кредит накладывает обязательства на долгое время.

И их невыполнение имеет очень печальные последствия.

Не просто так, многие разглядывают ипотеку как крайнее средство, в то время, когда нереально отыскать другой путь.

Условия банковских организаций

Ипотека регулируется ФЗ N 102 Об ипотеке и отличается от всех других кредитов собственными условиями:

Во-первых, выдается солидная сумма. Она образовывает приблизительно 75-80% стоимости жилья. Взять столько же на вторых условиях смогут лишь предприниматели, да да и то не всегда. Несложным гражданам на такую сумму возможно не рассчитывать. Во-вторых, кредит носит целевой темперамент.

Другими словами взять его и приобрести вместо квартиры, к примеру, автомобиль, не окажется. Средства будут переведены продавцу жилья в безналичной форме, заемщик их взять не сможет. В-третьих, погашать таковой займ придется продолжительно. В среднем ипотеку оформляют на 10-15 лет.

Но банки готовы выдать таковой кредит и на больший срок, до 30 лет. И все это время придется систематично вносить платежи. В-четвертых, кроме средств банка нужно будет вложить в собственные средства и покупку в виде начального взноса. По различным кредитным программам он может составлять от 10 до 30% стоимости жилья. И последнее, самое основное отличие.

Все то время, пока заемщик погашает кредит, его квартира находится у банка в залоге (ипотеке). Это не мешает ей пользоваться, но формирует сложности при продаже. А основное, дает банку право при невозврата займа взять собственные средства обратно за счет реализации заложенного жилья Ставки

Банк – это коммерческая структура. Следовательно, основная его цель – получение прибыли.

Исходя из этого пользование средствами банка предусматривает плату.

Она устанавливается в виде каждый год начисляемых процентов. И вместе с суммой главного долга входит в ежемесячные платежи.

Проценты по ипотекам в Российской Федерации считаются высокими.

Минимум, что готовы предложить банки – 11,4% годовых по программам с господдержкой. Таковой процент выливается в огромные переплаты.

Ставка рассчитывается для каждого заемщика лично и зависит от нескольких условий:

размера начального взноса; срока; страхования судьбы заемщика.

Чем больший первый взнос будет внесен, тем ниже будет процент.

Зависимость от срока другая – чем он больше, тем выше ставка.

Отказ от необязательного страхования судьбы, трудоспособности и титула приведёт к увеличению ставки. Такие меры разъясняются жаждой банка снизить собственные риски.

минусы и Плюсы ипотеки

И все же ипотека – до тех пор пока единственный метод решить собственную жилищную проблему для многих категорий населения.

Тем более, что государство деятельно разрабатывает и реализует программы льготного кредитования.

Воспользоваться ими смогут те из заемщиков, чей доход не позволяет получить кредит на неспециализированных основаниях. Наряду с этим они должны нуждаться в жилье.

Военной

Военная ипотека – это исполнение страной собственных обязанностей по обеспечению жильем солдатах-контрактников.

Для этого все они становятся участниками особенной накопительной совокупности (НИС) и за годы работы успевают накопить на своем личном счете сумму для приобретения квартиры. Разглядим минусы и плюсы военной ипотеки.

Плюсы:

сам военнослужащий не вкладывает в ипотеку ни копейки, за него это делает государство; нет необходимости ждать выхода в отставку, оформить ипотеку через три года участия в НИС.

Минусы:

в случае если по таковой программе приобретается личный дом, то почва приобретается из собственных средств; сумма займа ограничена максимальными накоплениями на счете.

В новостройке

Приобретение квартиры у застройщика имеет последовательность изюминок. Она значительно чаще оформляется контрактом долевого строительства, а не купли-продажи. И нужно будет ждать какое-то время, перед тем как справить новоселье.

Но, однако, имеется и хорошие стороны:

такая жилплощадь обойдется дешевле подобной на вторичном рынке; у банка не появится сомнения в юридической чистоте сделки.

Имеются и недочёты:

банки готовы трудиться далеко не со всеми застройщиками; ставка по такому кредиту выше.

Для юный семьи

Ипотечные кредиты для молодых семей реализуются в рамках национальной программы «Дешёвое жилье».

Но, последовательность банков готов предложить и собственные продукты тем семьям, кто не соответствует главному условию программы: нуждаемости.

Плюсы для того чтобы кредита:

часть цены квартиры погашается страной; предусмотрены сниженная ставка и меньший начальный взнос; рождение детей сокращает долг перед банком.

Минусы:

попасть в программу достаточно сложно; имеется ограничение по возрасту – 35 лет; размер квартиры обязан соответствовать нормам предоставления социального жилья, а не жаждам клиентов. При досрочном погашении

Громадный размер переплаты, и психотерапевтический неудобство, вызываемой долгой зависимостью от банка, заставляет заемщиков искать каждые методы досрочного погашения кредита.

Но далеко не всегда удается добиться значительной экономии.

Плюсы досрочного погашения займа:

с бюджета семьи снимается денежное бремя; с квартиры снимается обременение и ей возможно вольно распоряжаться; время от времени удается избежать переплаты.

Минус досрочного погашения один, но очень значительный.

Он связан с тем, что большая часть банков устанавливает для ипотеки метод погашения в виде аннуитетных платежей.

Другими словами сперва погашаются проценты, а после этого долг. При таковой схеме удается уменьшить лишь срок, а не сумму долга.

Рефинансирование

Рефинансирование, либо перекредитование, это получение еще одного кредита для закрытия уже имеющегося:

С его помощью возможно погасить долг досрочно либо поменять банка. Хорошая сторона для того чтобы решения содержится в возможности взять кредит на более удачных условиях, к примеру, под меньший процент.

Минусом есть необходимость дополнительных затрат при смене банка: на страхование и оценку. Преимущества программ

Решаясь на оформление ипотечного кредита, потенциальные заемщики, в первую очередь, интересуются предложениями больших банков, в далеком прошлом существующих на русском рынке.

Это оправдано, поскольку иметь обязательства перед надежным банком безопасно.

Но, иначе, удачные условия возможно отыскать и у небольших, сравнительно не так давно открывшихся кредитных учреждений.

При необходимости возможно взять ипотеку на выкуп доли в квартире в Сбербанке.

Дают ли банки ипотеку на квартиру для студентов? Смотрите тут.

В Сбербанке

Сбербанк первенствовал , предложившим гражданам ипотечные кредиты.

На сегодня в Сбербанке возможно взять средства на приобретение:

вторичных квартир и новых; загородных домов; дачи либо гаража; строительство частного дома.

Необходимым условием есть внесение начального взноса от 20% по базисным линейкам, от 15% для молодых семей. Самая низкая ставка на ипотеку с господдержкой.

Действующие программы Сберегательного банка представлены в таблице:

Наименование программы Срок кредита Ставки Начальный взнос Кредит на готовое жилье до 30 лет от 12,0% 20% Кредит на строящееся жилье до 30 лет от 12,0% 15,0% Кредит на постройку дома до 30 лет от 12,5% 15,0% Кредит на загородную недвижимость до 30 лет от 12,0% 20% В ВТБ 24

ВТБ 24 полностью повторяет предложения Сберегательного банка. Но ставка по ипотечному кредиту немного выше.

Оба банка предлагают кредиты «по двум документам», что упрощает приобретение недвижимости тем, кто по какой-либо причине не имеет возможности подтвердить доход.

Действующие программы ВТБ 24:

Программы Начальный взнос Ставки Срок кредитования Квартира в новостройке До 50 лет от 20% от 13,5% Победа над формальностями (по двум документам) До 20 лет от 40% от 14,5% Залоговая недвижимость До 50 лет от 20% от 12,0% Приобретение готового жилья До 50 лет от 20% от 13,5% Для военных До 20 лет от 20% от 12,5% В других банках

На предложениях вторых банков сказался кризис финиша 2014, начала 2015 года. Количество программ, в особенности с льготными условиями кредитования, сократилось.

А по базисным линейкам выросли ставки. И все же, вариантов ипотеки сейчас предлагается множество.

Выбор зависит от наличия и возможностей заёмщика кредитных учреждений поблизости.

Сложности при оформлении

Основной причинной отказов банка в предоставлении кредита есть низкий доход заемщика.

Кредитор, разглядывая заявку исходит из того, что ежемесячный платеж по кредиту не должен быть больше 45-50% подтвержденного дохода.

Частично решить эту проблему возможно двумя методами:

внесением солидного начального взноса; выбором ипотеки по двум документам.

Вторая сложность может встретиться приобретателям квартир в новостройках. Чтобы банк аккредитовал застройщика, его документы должны быть в совершенном порядке.

Отсутствие таких застройщиков либо неподходящие предложения имеющихся, смогут расстроить замыслы потенциальных заемщиков.

Закон разрешает замену поручителя в соглашении поручительства по ипотечному кредиту.

какое количество раз возможно забрать ипотеку на жилье? Просматривайте тут.

Возможно ли забрать ипотеку на приобретение дачи? Подробная информация в данной статье.

Еще один момент, что может затруднить оформление, это состояние заемщика в браке.

Закон требует необходимого привлечения второго супруга в качестве созаемщика:

с одной стороны, это разрешает разглядывать совокупный доход семьи; с другой – может создать сложности при разделе имущества.

Но, своевременно составленный брачный контракт способен решить и эту проблему.

На видео о хороших и отрицательных моментах жилищных займов