Ольга Олейник: «Рынок ипотеки скоро начнет восстанавливаться»

Чем удачна ипотека с господдержкой? Каким будет кредитный рынок в новом году? На эти и другие вопоросы в интервью изданию «Кредит и Ипотека» ответила Помощник Главы Правления Связь-Банка (несколько ВЭБа) Ольга Олейник.

— Весной 2015 года правительство запустило программу льготного ипотечного кредитования.

По программе заемщики смогут взять кредит на приобретение строящегося жилья по более низким ставкам — максимум 12 % годовых. По вашим ощущениям, программа с государственной поддержкой оказала важное влияние на рынок ипотеки?

— Непременно. В текущем году четверть всех квартир купили по программе «Ипотека с государственной поддержкой».

Во-первых, недвижимость на первичном рынке пользуется большим спросом. Во-вторых, ставки по госпрограмме — удачные. К тому же, во второй половине года Связь-Банк опустил ставку до отметки 11,4, что кроме этого отразилось на спросе со стороны клиентов.

— Связь-Банк присоединился к данной программе. какое количество ипотечных кредитов по ней уже выдали?

Связь-Банк одним из первых банков начал участвовать в программе господдержки. Это помогло нам снизить ставки по жилищным кредитам и привлечь новых заемщиков. К концу декабря 2015 года количество выданных кредитов по программе «Ипотека с государственной поддержкой» в Связь-Банке достиг 8 млрд рублей.

Больше половины всех кредитов мы выдали как раз по данной программе. Громадным спросом «Ипотека с государственной поддержкой» пользовалась в Москве, Санкт-Петербурге, Краснодаре, Калининграде, Воронеже, Новосибирске, Ростове-на-Дону, Кемерово, Екатеринбурге, других городах и Нижнем Новгороде.

Проценты тут — на фоне подорожавшей из-за кризиса ипотеки — вправду, удачные.

Минимальная ставка по программе Связь-Банка — 11,4 %. Большая — не намного выше: всего 11,6 %.

— От чего зависит ставка?

— Как и в хороших программах Банка, ставка по ипотечному кредиту с государственной поддержкой ставка зависит от размера начального взноса: чем он выше, тем ниже ставка. Это не просто так.

То, что заемщик смог накопить значительную сумму на приобретение квартиры, есть собственного рода поручителем его платежной способности. Помимо этого, в случае если внезапно эту недвижимость нужно будет продать, то риск утратить деньги для банка сводится к нулю.

Кроме этого на размер ставки воздействует наличие страховки: другими словами то, от каких рисков страхуется заемщик. По закону необходимым есть лишь страхование получаемой квартиры.

Но имеется еще два рекомендуемых вида страхования — страхование права собственности (титула), и здоровья и жизни заемщика. Это комплексное страхование защитит должника от вероятных рисков и разрешит опустить ставку по кредиту. В случае если же клиент не захочет воспользоваться этими двумя видами страховки, то процент по кредиту мало подрастет — на 1,5 %.

— Какую сумму и на какой срок возможно взять по программе льготной ипотеки?

— В Москве, Столичной области и Санкт-Петербурге большая сумма кредита образовывает 8 млн рублей. В других регионах — 3 млн рублей. Срок кредитования — до 30 лет.

— Возможно, многие погашают кредит досрочно?

— Да. Средний срок судьбы ипотечного кредита образовывает около 7-8 лет.

Досрочное погашение вероятно в любое время, без каких-либо штрафных санкций. Это возможно сделать как всецело, так и частично. В последнем случае пересматривается график платежей: или с сокращением суммы ежемесячного платежа, или с уменьшением срока кредитования.

Довольно часто заемщики досрочно возвращают кредит за счет национальных субсидий — к примеру, за счет средств материнского капитала.

Не смотря на то, что многие клиенты все же берут долгосрочный кредит на максимальный срок. Это разумно. Так как чем дольше срок кредитования — тем меньше будет сумма ежемесячного платежа.

А позже, при наличии денежной возможности, неизменно возможно возвратить деньги досрочно.

— Приведите примерный расчет платежей по программе субсидирования. какое количество ежемесячно будет платить заемщик?

— К примеру, в случае если забрать кредит в размере 1,8 млн рублей под 11,4 % годовых на 15 лет, то размер ежемесячного платежа составит 20 913,12 рублей.

В случае если взять в банке более большую сумму — 3 млн рублей под 11,4 % годовых на 15 лет, то каждый месяц заемщик будет платить 34 855,20 рублей.

— По программе «Ипотека с государственной поддержкой» возможно взять кредит лишь на приобретение новостроек — тех, каковые аккредитованы банком. Изменились ли требования, каковые Связь-банк предъявляет к строительным компаниям?

— Практически нет. Связь-Банк повысил требования к застройщикам лишь в части предоставления денежной отчетности. В целом же все осталось так же, как и прежде. Так как отечественная политика кредитования и раньше была достаточно консервативной. Так что как-то значительно менять подход к оценке строительных компаний Связь-Банку не было нужно.

— Не считая «Ипотеки с государственной поддержкой» еще один востребованный продукт — это «Военная ипотека». Тут также огромную роль играется государство. Благодаря участию в накопительно-ипотечной совокупности (НИС) солдаты смогут взять в банке кредит и погашать его за счет взносов, организованных в НИС. В 2015 году заемщики купили практически 30 тысяч квартир по программе «Военная ипотека». Связь-Банк деятельно выдает кредиты людям в погонах.

Какие конкретно условия в том месте действуют?

— Мы выдаем кредиты военнослужащим по сниженной ставке — 11 % годовых, и она зафиксирована. Большая сумма кредита по данной программе образовывает 2,2 млн рублей.

А в следующем году мы планируем увеличить эту сумму до 2,7 либо кроме того до 2,9 млн рублей.

— Каким должен быть начальный взнос?

— Не меньше 20 % от цены получаемой недвижимости.

В качестве начального взноса принимается сумма на накопительном счете военнослужащего, и его личные средства (при наличии).

— По «Военной ипотеке» приобрести возможно не только новостройку, но и квартиру на вторичном рынке?

— Да. Но на практике большей популярностью у военнослужащих пользуется недвижимость на первичном рынке. Возможно, тут собственную роль играются и особые акции, каковые мы проводим с отечественными партнерами-застройщиками.

К примеру, совместно с Группой компаний «Мортон» Связь-Банк предлагает программу ипотечного кредитования с неповторимой для рынка процентной ставкой — от 8 % годовых в ряде строящихся объектов. По данной программе возможно приобрести новостройки в Московской области и Москве. Совместные акции проводятся и в регионах.

Мы запустили особые программы с застройщиками в Кемерово. Тут на первые годы кредитования ставка снижена до 8,3-8,5 %.

на данный момент Связь-Банком аккредитовано 80 новостроек в Подмосковье и Москве и более чем 170 объектов по всей России.

Так что выбор у заемщика имеется.

— Мы говорили о особых программах, каковые поддерживает государство. А от хорошей ипотеки не планируете отказываться?

— Само собой разумеется,нет. У Связь-Банка большое количество кредитных программ: на приобретение квартир (новостроек и на вторичном рынке), апартаментов, лофтов, жилых домов, таунхаусов, земельных участков.

И ставки на данный момент достаточно приемлемые — от 13,5 %. Максимальный срок кредитования — 30 лет, а сумма кредита — до 30 млн рублей. При рассмотрении заявки мы учитываем не только доходы по справке 2-НДФЛ, но и по форме банка.

Долгосрочный кредит смогут взять люди в возрасте от 21 года до 65 лет.

Неспециализированный трудовой стаж заемщика должен быть не меньше 1 года, а на последнем месте работы — от 4 месяцев.

— Кто значительно чаще приходит в Связь-Банк за ипотекой? Какой портрет заемщика?

— Довольно часто кредит берут люди в возрасте до 30 лет.

Большое количество молодых семей. Они, не считая программы «Ипотека с государственной поддержкой», смогут воспользоваться субсидированной ипотекой с участием материнского капитала. Это делает ежемесячные платежи по кредиту еще меньше.

— По вашим прогнозам, что будет с ипотекой в следующем году?

— Я думаю, рынок начнет восстанавливаться.

Да, в текущем году количества выдачи сократились. Многие люди в растерянности — они не осознавали, что будет с их доходами дальше, и опасались брать кредиты. Помимо этого, банки стали тверже отбирать заемщиков и поднимали проценты по кредитам.

Но на данный момент обстановка неспешно изменяется.

Банки, а также благодаря национальным программам, стали снижать ставки (средняя ставка на рынке на данный момент образовывает около 13 %). Люди, у которых остро стоит квартирный вопрос, знают, что откладывать его ответ на долгое время, не имеет смысла. Начало осени стало переломным моментом в поведении клиентов недвижимости. Риэлторы отмечают повышение количество сделок купли-продажи.

И ипотечный рынок уже почувствовал это.

Совершенно верно прогнозировать количества выдач в 2016 году на данный момент вряд ли кто-то сможет. Тут, кроме другого, громадную роль будет играться экономическая и политическая обстановка не только у нас, но и в мире.

Повысить спрос на ипотечные кредиты может оказать помощь: понижение ставки, уменьшение начального взноса, дополнительные обеспечения со стороны страны в отношении застройщиков.

Не следует забывать, что не так долго осталось ждать на «арену выйдет» поколение потенциальных заемщиков по ипотечному кредиту. Молодежь начинает трудиться и получать, а дети — растут.

Все это — отечественные потенциальные заемщики, каковые в будущем станут активными потребителями денежных одолжений.